20代にがん保険はいらない？必要性の判断基準とプロが教える賢い選び方

「がん保険って20代には早すぎる？」「まだ若いし、がん保険なんていらないのでは？」と悩んでいませんか。実際、20代でがんになる確率は低いものの、若年層のがんは進行が速く治療費が高額になるケースも存在します。

本記事では、FP監修のもと20代のがん保険に関する判断基準を徹底解説します。加入すべきか見送るべきか、家計とのバランスや将来設計を踏まえた選び方を知ることで、後悔しない保険選びが可能になります。

20代でがん保険が「いらない」と言われる理由

20代でがん保険が不要と言われる背景には、統計的な罹患率の低さがあります。

ただし、リスクがゼロではない点も理解しておく必要があります。

まず、20代ががん保険を見送る判断をする理由を整理しましょう。

以下のポイントを順に確認していくことで、自分に合った判断ができるようになります。

1. がんの罹患率が極めて低い

国立がん研究センターのデータによれば、20代のがん罹患率は10万人あたり約20人程度とされています。

統計的に見ると確かに低い数字であり、保険料負担に見合うリスクではないと判断する人も多いのが実情です。

2. 医療保険でカバーできる範囲がある

がん以外の病気やケガにも対応できる医療保険に加入していれば、入院や手術の基本保障は得られます。

特にがんに限定せず、幅広い疾病に備えることで保険料を抑えながら保障を確保する選択肢もあります。

3. 貯蓄や家計を優先すべき年代

20代は収入が少なく、結婚資金や住宅購入、老後資金の準備など将来の資産形成が重要な時期です。

保険料負担よりも、貯蓄や投資で資産を増やすことを優先する考え方も合理的と言えます。

4. 公的医療保険制度が充実している

日本には高額療養費制度があり、月々の医療費の自己負担額には上限が設けられています。

年収や年齢によって異なりますが、一般的な収入であれば月額約8万円程度が上限となり、公的保障でも一定の安心が得られます。

5. 若いうちは他のリスクを優先すべき

20代では、がんよりも交通事故や急な病気、就業不能状態になるリスクの方が現実的です。

限られた予算の中で優先順位をつけるなら、就業不能保険や生命保険を検討する方が家計全体のバランスが取れます。

それでも20代でがん保険を検討すべきケースとは

一方で、20代でもがん保険の加入を前向きに検討すべき人も存在します。

リスクの高さや家族構成、ライフプランによっては早期加入がメリットになることもあります。

ここでは、どのような状況であれば20代でもがん保険を検討する価値があるのかを解説します。

自分の状況に当てはまるかどうか、以下の項目をチェックしてみましょう。

1. 家族にがんの既往歴がある

両親や兄弟姉妹ががんに罹患した経験がある場合、遺伝的なリスクが高まる可能性があります。

特に乳がんや大腸がんなど遺伝性が指摘されているがん種がある場合は、若いうちから備える意義が大きくなります。

2. 自営業やフリーランスで収入が不安定

会社員と異なり、自営業やフリーランスは傷病手当金などの公的保障が薄いのが現実です。

がん治療で長期間働けなくなった場合、収入が途絶えるリスクが高いため、就業不能保険で補う必要性が高まります。

3. 貯蓄がほとんどない状態

治療費や生活費をカバーできる貯蓄がない場合、がんと診断された際の経済的負担は深刻になります。

診断一時金が受け取れるがん保険に加入することで、突然の出費に対応しやすくなります。

4. 先進医療や自由診療を希望する

公的医療保険の対象外となる先進医療や自由診療を受けたい場合、治療費は全額自己負担となります。

がん保険の先進医療特約を付けておけば、数百万円単位の高額治療にも対応できる安心感があります。

5. 保険料が安いうちに加入したい

がん保険は加入年齢が若いほど保険料が安く設定されています。

20代で加入すれば生涯にわたって低い保険料で保障を継続でき、長期的なコストパフォーマンスが高くなる点もメリットです。

20代のがん保険選びで押さえるべきポイント

もし20代でがん保険に加入するなら、選び方にもコツがあります。

無駄な保障を避け、必要な保障だけを効率的に確保することが重要です。

ここでは、20代のライフスタイルや家計に合ったがん保険の選び方を解説します。

以下のポイントを確認しながら、自分に合った商品を見つけましょう。

1. 診断一時金重視の商品を選ぶ

がんと診断された時点でまとまった一時金が受け取れるタイプは、治療費だけでなく生活費の補填にも使えます。

20代は貯蓄が少ないことが多いため、診断一時金型の保障が特に有効です。

2. 保険料負担が軽いプランを優先

20代は収入が限られるため、月々の保険料が家計を圧迫しないことが重要です。

保障額を抑えたシンプルなプランや、がん診断一時金のみのプランなら保険料を月1,000円〜2,000円程度に抑えることも可能です。

3. 先進医療特約の有無を確認

先進医療は公的保険の対象外で、治療によっては数百万円の自己負担が発生します。

特約保険料は月100円程度のことが多く、コストパフォーマンスが高いため付加を検討する価値があります。

4. 終身型か定期型かを比較

終身型は保険料が変わらず生涯保障が続きますが、定期型は一定期間のみ保障され保険料は安めです。

20代であれば、まずは定期型で加入し、30代以降のライフステージに合わせて見直す方法も現実的です。

5. 見直しやすい商品設計を選ぶ

結婚や出産、マイホーム購入など、20代から30代にかけてライフスタイルは大きく変化します。

保障内容を柔軟に変更できる商品や、解約しやすい設計の商品を選ぶことで、将来の見直しがスムーズになります。

20代でがん保険に加入しなかった人の体験談

実際に20代でがん保険に加入せず、後から後悔したケースも存在します。

リアルな体験談を知ることで、自分の判断材料にすることができます。

Aさん（28歳・会社員）のケース

Aさんは20代前半でがん保険への加入を見送り、貯蓄を優先していました。しかし27歳で乳がんと診断され、治療費と収入減で家計が逼迫しました。

幸い高額療養費制度で月々の負担は抑えられたものの、抗がん剤治療中の収入減少や通院費が想定外の出費となり、貯蓄を大きく切り崩す結果になったそうです。

Bさん（25歳・フリーランス）のケース

Bさんは自営業でしたが、がん保険には未加入でした。24歳で甲状腺がんが見つかり、手術と放射線治療を受けることになりました。

フリーランスのため傷病手当金もなく、治療中は収入がほぼゼロに。親族からの援助でなんとか乗り切りましたが、保険の重要性を痛感したと語っています。

20代でがん保険に加入して良かった人の体験談

一方で、20代でがん保険に加入していたことで救われたという声もあります。

実際の体験談から、早期加入のメリットを確認しましょう。

Cさん（29歳・会社員）のケース

Cさんは22歳で就職と同時にがん保険に加入し、月々1,500円程度の保険料を支払っていました。28歳で子宮頸がんが見つかりましたが、診断一時金100万円を受け取れたことで治療に専念できました。

治療費だけでなく生活費の補填にも使え、精神的な安心感が得られたと振り返っています。

Dさん（26歳・自営業）のケース

Dさんは家族にがんの既往歴があったため、23歳でがん保険に加入しました。26歳で大腸がんと診断されましたが、先進医療特約のおかげで陽子線治療を選択できました。

治療費は約300万円でしたが、特約から全額給付され、経済的な不安なく最善の治療を受けられたそうです。

FPに聞く！20代のがん保険に関するリアルな疑問

実際に保険を検討する立場の人が、気になるポイントをFPに質問しました。

がん保険に関するよくある質問

Q1. 20代でがんになる確率はどれくらいですか?

A. 国立がん研究センターのデータによれば、20代のがん罹患率は10万人あたり約20人程度です。統計的には低い確率ですが、ゼロではないことも事実です。

Q2. がん保険の診断一時金はいくらが適切ですか?

A. 一般的には50万円〜100万円程度が目安とされています。治療初期の出費や収入減少をカバーできる金額を、家計の状況に応じて設定しましょう。

Q3. がん保険は途中で解約できますか?

A. 多くのがん保険は途中解約が可能です。ただし掛け捨てタイプの場合、解約返戻金はほとんどありません。ライフステージの変化に応じて柔軟に見直せる商品を選ぶと安心です。

Q4. 先進医療特約は必要ですか?

A. 先進医療は公的保険の対象外で高額になるケースがあります。特約保険料は月100円程度と安価なため、付加しておくメリットは大きいと言えます。

Q5. がん保険と医療保険の違いは何ですか?

A. 医療保険は幅広い病気やケガに対応しますが、がん保険はがんに特化した保障です。がん保険は診断一時金や通院保障など、がん治療に特化した給付が充実しています。

まとめ

20代でがん保険が「いらない」と言われる理由は、統計的な罹患率の低さと公的保障の充実にあります。しかし家族歴や収入形態、貯蓄状況によっては早期加入のメリットも大きく、一概に不要とは言い切れません。

大切なのは、自分のリスクとライフプランを冷静に見極め、家計とのバランスを考えながら判断することです。保険料負担が軽いシンプルなプランから始め、ライフステージの変化に合わせて見直す柔軟な姿勢が、後悔しない保険選びにつながります。迷ったときは、FPなど専門家への相談も積極的に活用しましょう。