スマホdeほけん編集部監修者
ファイナンシャルプランナー
保有資格
AFP・2級FP技能士
専門分野・得意分野
生命保険・社会保障・金融全般に精通。保険業界での実務経験をもとに、ユーザー目線で正確かつ中立的な情報発信を行っています。
保険の案内や約款を見ていると、「契約者貸付」という言葉を目にすることがあります。
解約せずにお金を借りられる便利な制度という印象がある一方で、仕組みを正しく理解しないまま使うと、将来の保障や返戻金に影響が出る点には注意が必要です。
この記事では、契約者貸付とは何かという基本から、金利・利用条件・家計への影響までを、FPの視点で専門的に解説します。
契約者貸付とはどのような制度か
契約者貸付とは、解約返戻金がある保険契約を担保として、保険会社からお金を借りられる制度です。
主に終身保険や養老保険、学資保険など、貯蓄性のある保険で利用できます。
金融機関のローンとは異なり、審査や保証人が不要で、保険契約者本人が手続きを行えば比較的簡単に利用できる点が特徴です。
一方で、借りているのは「自分のお金」ではなく、「将来受け取るはずだった返戻金の前借り」である点を理解しておく必要があります。
契約者貸付の仕組みを数字で理解する
契約者貸付は、解約返戻金の一定範囲内で借り入れが可能です。
一般的には、解約返戻金の7〜9割程度が上限とされています。
| 項目 | 内容 | 注意点 |
|---|---|---|
| 借入上限 | 解約返戻金の70〜90％ | 保険会社ごとに異なる |
| 金利 | 年2〜6％程度 | 固定・変動の違いあり |
| 返済期限 | 原則なし | 未返済は保障減少 |
生命保険文化センターによると、契約者貸付は「返済義務はあるが、返済期限が定められていない点」が大きな特徴とされています。
そのため、返済を後回しにした結果、気付かないうちに保険の効力に影響が出るケースもあります。
契約者貸付のメリットと利用しやすさ
契約者貸付が利用される理由は、その手軽さにあります。
特に、急な資金需要が発生した場合に選択肢となりやすい制度です。
契約者貸付の主なメリット
審査が不要
金融機関のローンと異なり、収入審査や信用情報の確認は行われません。
保険契約そのものが担保となるためです。
使途が自由
生活費や医療費、教育費など、使い道に制限はありません。
一時的な資金繰りに使われるケースが多く見られます。
信用情報に影響しにくい
原則として、信用情報機関への登録対象外です。
他のローン審査に影響しにくい点は安心材料となります。
返済期限がない
返済期限が設定されていないため、家計の都合に合わせて返済できます。
ただし、返済を怠るリスクも伴います。
解約を避けられる
資金が必要でも、保険を解約せずに済みます。
保障を残したまま資金を確保できる点は大きな利点です。
注意ポイント
契約者貸付は「借金」であることに変わりありません。
返済しないまま放置すると、保険金や返戻金が減少します。
契約者貸付のデメリットと注意点
便利な制度である一方、デメリットを理解せずに使うと問題が生じます。
特に長期間の未返済には注意が必要です。
借入残高に利息が加算され続けるため、返済しないままにすると元本が膨らみます。
最悪の場合、解約返戻金を超えてしまい、保険が失効する可能性もあります。
FPに聞く！契約者貸付と家計管理のリアル
実際の家計相談では、契約者貸付を「軽い借り入れ」と捉えているケースも少なくありません。
制度の実務的な位置付けについてFPに聞きました。
30代男性
契約者貸付は、どんな人が利用するケースが多いですか？
スマホdeほけん
医療費や一時的な生活費など、急な出費に直面した方が多い印象です。
特に、解約返戻金がある保険を長く続けている方ほど、選択肢として浮上しやすい制度です。
30代男性
利用する際に最も注意すべき点は何でしょうか？
スマホdeほけん
返済を後回しにしやすい点です。
返済期限がないため、気付かないうちに利息が積み上がり、将来受け取れる保険金が減るケースがあります。
30代男性
家計への影響はどのように考えるべきですか？
スマホdeほけん
短期的には資金繰りが楽になりますが、長期的には保障の目減りという形で影響が出ます。
借入額と返済計画を明確にしないまま使うのは避けるべきです。
30代男性
銀行ローンと比べてどう評価しますか？
スマホdeほけん
金利だけを見ると必ずしも有利とは限りません。
手軽さと引き換えに、将来の保険価値を削っている点を理解する必要があります。
30代男性
FPとしての利用判断の基準はありますか？
スマホdeほけん
一時的かつ短期間で返済できる見込みがある場合に限定して検討します。
恒常的な資金不足の解決策として使うのはおすすめしません。
Q&A：契約者貸付のよくある疑問
Q1. 契約者貸付は誰でも使えますか？
A. 解約返戻金のある保険契約者であれば利用できます。
掛け捨て型保険では使えません。
Q2. 返済しなくても問題ありませんか？
A. 返済しないと利息が増え、保険金が減少します。
最終的には失効の可能性もあります。
Q3. 金利はどのくらいですか？
A. 保険会社により異なりますが、年2〜6％程度が一般的です。
契約内容を確認しましょう。
Q4. 途中で返済はできますか？
A. いつでも可能です。
一部返済も認められています。
Q5. 契約者貸付と解約はどちらが良いですか？
A. 一時的な資金需要なら貸付、不要な保険なら解約が検討対象です。
目的によって判断が異なります。
まとめ：契約者貸付は理解して使えば有効な制度
契約者貸付は、解約返戻金を担保に資金を確保できる便利な制度です。
手軽さの裏側にある「保障減少リスク」を理解したうえで利用することが重要です。
迷った場合は、保険内容と家計全体を専門家と一緒に整理することで、後悔のない判断につながります。
この記事では、契約者貸付とは何かという基本から、金利・利用条件・家計への影響までを、FPの視点で専門的に解説します。
監修者からひとこと
スマホdeほけん編集部監修者
ファイナンシャルプランナー
契約者貸付は、保険を解約せずに資金を確保できる点で非常に実務的な制度です。
一方で、返済を怠ると将来の保障や返戻金が確実に減少するため、「見えにくいコスト」を伴う点が特徴です。
FPとしては、短期的・一時的な資金調整手段として限定的に使い、恒常的な家計赤字の解決策として使わないことを強くおすすめします。